Cuando una persona se ve incapaz de pagar sus deudas y no cuenta con los recursos necesarios para generar dinero rápidamente puede declarase en quiebra personal ante sus acreedores.
Un ciudadano en Chile puede declararse en quiebra frente a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento y una vez que se compruebe su caso entonces se negociará un acuerdo con los acreedores.
Declararse en quiebra es una decisión muy importante para una empresa o para una persona natural, por eso no debe tomarse a la ligera, debe ser un proceso premeditado.
A continuación te explicamos en qué consiste la quiebra personal y cómo llevar a cabo el proceso de manera legal.
¿Qué es la quiebra personal?
La quiebra personal es un procedimiento judicial cuyo objetivo es permitir a la persona pagar sus deudas a través de la venta de sus bienes. Esto se lleva a cabo por falta de liquidez monetaria.
Con esta declaración las responsabilidades asociadas a la deuda se extinguen o se modifican a unas condiciones más flexibles, sin embargo, no es una forma de evadir el pago.
Las personas que se declaran en quiebra lo hacen siempre de manera voluntaria, ninguna empresa o tercero puede obligar a un deudor a iniciar el proceso. Si estás pensando en hacerlo deberás pensar en las consecuencias.
¿Cómo se declara en quiebra una persona natural?
Si eres una persona natural que quiere declararse en quiebra debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener más de dos deudas vencidas por más de 90 días. La suma de ambas debe superar las 80 UF.
- No tener un juicio en tu contra.
- Debes presentarte en la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento para que se evalué tu caso y antecedentes.
- En caso de que seas declarado como admisible y se apruebe tu solicitud se citará a tus acreedores a una audiencia.
- Una vez que te declaran admisible contarás con una protección financiera para que negocies libremente.
¿Cuánto dura el proceso de declararse en quiebra personal?
El proceso de declararse en quiebra personal puede durar aproximadamente 105 días, esto son cerca de tres meses y medio o cuatro tomando en cuenta solo los días hábiles.
Además de esto, pasarán más de cinco años para que la persona pueda declararse en quiebra nuevamente desde que la Superintendencia la clasificó como admisible para dicho proceso.
Este ente del Estado actúa facilitando el proceso entre la parte deudora y la acreedora, es decir, ayuda a que sea un proceso ágil y transparente más no presta ayuda financiera a ninguna de las dos partes.
¿En qué consiste la ley de quiebra personal?
En el año 2012 se creó la nueva Ley 20.720 que establece como los deudores y acreedores pueden llegar a un acuerdo sobre el dinero comprometido. La idea fundamental de la nueva normativa es el beneficio mutuo.
Para mantener la relación de ganar-ganar se deberá utilizar la renegociación de la deuda o su liquidación, la primera opción busca nuevos acuerdos donde se reestructurará el contrato.
La liquidación consiste en que el deudor ponga sus bienes a disposición de los acreedores con el fin de pagar con ellos el monto equivalente de la deuda. De esta manera no deberá conseguir el dinero para pagar.
La negociación con los acreedores ante la quiebra
En la audiencia citada por la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento deberás demostrar ante los acreedores que cuentas con una capacidad de pago real y con un plan definido que puedes seguir.
Se llegará a una acuerdo únicamente cuando más del 50% los acreedores estén de acuerdo con la propuesta del deudor que se declara en quiebra personal y en base a las decisiones conjuntas se llegará a diferentes situaciones.
Por ejemplo, se te podría otorgar un plazo más largo del original, se podría perdonar una parte de la deuda o condonar los intereses, de manera que cumplas con el pago de la mejor manera posible.
¿Qué pasa si no se llega a un acuerdo?
La idea de la negociación es que se llegue a un acuerdo beneficioso para ambas partes, sin embargo, en caso de que no suceda el proceso se lleva a una audiencia de ejecución.
En esta audiencia se establece como los acreedores dispondrán de los bienes que tenga el deudor para pagar su deuda y el valor de cada uno de ellos. Estos pueden ser inmuebles, automóviles o terrenos.
Si en esta segunda audiencia tampoco se llega a un acuerdo entonces la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento pondrá los antecedentes del caso a disposición del tribunal competente.
¿Es mejor negociar o liquidar la deuda?
No existe una única mejor solución para cuando una persona se declara en quiebra personal, todo dependerá de sus condiciones económicas en ese momento y de su posesión de bienes.
Imagina que tienes una casa propia y dos automóviles, si liquidas tu deuda puedes perderlos entonces te quedarás sin posesiones de valor y deberás comenzar desde cero.
Pero si tienes pocos bienes a tu nombre o ninguno entonces la mejor solución sería entonces sería una buena opción liquidar para comenzar nuevamente, pues tus pérdidas no serán muy altas.
¿En qué consiste la ley de reemprendimiento?
La Ley de reemprendimiento se creó con el fin de que las personas vuelvan a emprender luego de algún tropiezo económico con su primera empresa. Para esto se buscan condiciones más favorables.
En Chile aproximadamente 3 de cada 4 empresas fallan, pero la economía del país depende en gran medida de las pequeñas y medianas empresas por lo que esta nueva ley busca ayudarlas a impulsarse nuevamente.
De esta manera se facilita el proceso de negociación y se apoya a los acreedores cuando sus clientes presentan insolvencia. Con esto no habrá muchas consecuencias cuando alguien se declare en quiebra personal.
Beneficios de la Ley 20.720
La Ley 20.720 tiene algunos beneficios, a continuación mencionamos algunos de ellos:
- Los emprendedores quedarán libre de sus deudas ya sea que la hayan pagado o no.
- Los deudores contarán con más opciones para finiquitar con sus acreedores.
- El plazo del procedimiento se acorta a 4 u 8 meses según el caso, anteriormente era de dos años.
- Las personas con calificación negativa en DICOM y otras centrales de riesgo pueden dejar de aparecer como morosos.
- Se ofrece al deudor protección financiera, es decir, que en este periodo no pueden aumentar los intereses ni embargarte.
La nueva Ley busca ayudar a las personas con deudas grandes, sin embargo, antes de declararte en quiebra personal piensa muy bien antes de tomar la decisión pues es un proceso judicial que siempre dejará consecuencias.
