La mayoría de chilenos saben que cuando solicitan financiamiento ante cualquier institución hay una serie de requisitos que deben cumplir, entre ellos, no tener un historial negativo en DICOM, pero a veces no se entiende lo que esto significa.
En pocas palabras, DICOM es la abreviatura de Directorio de Información Comercial, que es un informe emitido por la empresa Equifax en el que se recoge la información financiera de personas naturales y empresas.
Cuando un instituto, como una entidad bancaria, estudia la solicitud de crédito de un cliente, utiliza este informe para conocer el historial de la persona y determinar si será un riesgo o no prestar financiamiento.
Si no cancelas tus deudas aparecerás en DICOM
Una persona aparece en DICOM con una calificación negativa cuando incumple en el pago de su deuda con un banco o institución. Esto incluye diversos productos e instrumentos financieros tales como tarjetas, créditos y préstamos.
Cabe destacar que transcurrirá un periodo de tiempo desde que el banco indica a un cliente como moroso hasta que aparece su calificación. De igual forma, una vez que la deuda sea finiquitada, pasarán unos meses para que desaparezca.
Esto se debe a la velocidad con que se actualizan las bases de datos de ambas centrales.
¿Cómo obtiene DICOM la información?
Según la empresa Equifax, los datos que se reflejan en el informe provienen de otros centrales como la Dirección del Trabajo, el Boletín de Informaciones Comerciales y la Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras.
La información solo se almacena y procesa, pero no se modifica, esto quiere decir que el DICOM no es más que un conjunto de datos, los cuales se estudian y posteriormente arrojan una calificación.
No todas tus deudas se muestran en el informe
Los impagos con personas naturales no son tomados en cuenta para el informe de DICOM, tampoco las facturas vencidas de los servicios domésticos como luz, agua o gas ni el consumo en autopistas con TAG.
Así pues, se mostrarán las deudas vigentes con bancos e instituciones que se encuentren registradas en el SBIF, es decir, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile.
Una deuda vigente no se califica como un riesgo, sino que demuestra el endeudamiento que se tiene, pero sí sirve a los bancos para predecir tu capacidad de pago en el futuro.
Por otro lado, está la deuda morosa en la que existe un atraso de más de dos meses en el cumplimiento del pago y la deuda vencida, que ya excede un plazo de noventa días.
Cheques y letras impagas
Los cheques que se cobran sin fondos y las letras impagas también generan una nota negativa en el DICOM, al igual que los pagarés vencidos con un periodo de tiempo considerable.
Si emites un cheque hacia una cuenta que no tiene fondos o está cerrada, la entidad bancaria notificará a la Cámara de Comercio de Santiago y luego se informará a DICOM, SIISA, SINACOFI y TRANSUNION.
Lo mismo sucederá con las letras que no sean canceladas y los pagarés en los que haya transcurrido más de un año desde la última cuota.
Un informe negativo limita tu posibilidad de crédito
La consecuencia principal de tener una calificación negativa en el informe de DICOM es que tus probabilidades de acceder a cualquier producto de la línea de crédito se ven disminuidas significativamente.
Los bancos, institutos y casas comerciales no te verán como un cliente confiable y difícilmente accederán a prestarte dinero. En caso de hacerlo puede ser una cantidad muy baja. Tampoco podrás abrir una cuenta corriente.
En algunas empresas es necesario revisar el DICOM del candidato que se postula para un puesto, por lo que si tu carrera se vincula con el mundo de las finanzas será mejor que mantengas un historial positivo o perderás oportunidades.
Aunque a veces se puede solicitar créditos a financieras, bancos o cooperativas estando en Dicom.
¿Se puede salir de DICOM?
Es posible salir de DICOM; sin embargo, para lograrlo deberás pagar tu deuda por completo. Una vez que realices este paso podrás hacer solicitud de un certificado de pago y cumplimiento.
También existen dos opciones a las que puedes acudir en caso de que no cuentes con todo el dinero y no quieras quedar como moroso: renegociación y prescripción de la deuda.
En la renegociación se modifican las condiciones iniciales de pago y se crea un nuevo contrato y en la prescripción se anulan las responsabilidades del deudor. Ambos casos dejan una huella en el historial crediticio.
¿Existe algún servicio pago para eliminar mi deuda?
Actualmente, hay algunas personas que ofrecen un servicio para eliminar la deuda que aparece en DICOM. No es una de las mejores alternativas porque se trata de un fraude en el que perderás tu dinero.
Equifax y otras centrales de riesgo aseguran que no hay personas autorizadas para modificar el historial crediticio de una persona a voluntad, solo cuando la entidad bancaria indique el finiquito de la deuda se cambia el estado del cliente.
Las centrales de riesgo actúan como un canal de información donde recogen los datos, son analizados, calificados y publicados, más no se editan para algún interés en específico.
Las deudas se reflejan por un periodo de tiempo
Según lo expresado en las leyes de Chile, una deuda permanece en el informe por un periodo de cinco años, independientemente de que sea cancelada o prescrita. Luego de este tiempo se deja de tomar en cuenta para los análisis bancarios.
Es por esto que debes cuidar tus finanzas y asumir el endeudamiento de manera responsable, solo cuando tengas capacidad de pago. Una calificación negativa en DICOM afecta notoriamente tu historial y oportunidades.
¿Yo puedo ver mi informe de DICOM?
Gracias a la Ley 20.575 todas las personas tienen derecho a ver su informe de DICOM, ya sea porque tienen deudas recientes o antiguas. Esto le servirá para llevar un mejor control de sus finanzas.
Si quieres consultar tu informe de manera gratuita deberás seguir estos pasos:
Paso 1: Entrar en la página de Equifax.
Paso 2: Haz clic en la sección de “Compra online”.
Paso 3: Selecciona la opción de “Comprar”.
Paso 4: En la sección de persona natural haz clic sobre “Obtener informe Ley 20.575” y selecciona “Informe gratuito”.
Paso 5: Completa la información personal que solicita el sistema.
Este informe podrás pedirlo vía online o en las sucursales de Equifax cada cuatro meses sin costo alguno. Antes de este tiempo solo podrás solicitar el informe 360°.
Solicitud de informe completo
Equifax ofrece a sus clientes la posibilidad de solicitar un informe completo y detallado de su historial crediticio. En el caso de las empresas como bancos y casas comerciales este servicio se solicita para estimar riesgos.
El DICOM platinum o informe platinum 360° te brinda información más reciente y profunda acerca de la información financiera que posees, esto te ayudará a llevar un mayor control de tu historial crediticio.
También te será útil para predecir si resultarás ser un buen candidato para un crédito o préstamos y para estimar cuál será la cantidad que recibas. Recuerda que un comportamiento ejemplar se premia con mejores oportunidades.
Intenta ser lo más responsable que puedas en el momento de endeudarte. El informe DICOM es un instrumento útil para empresas y personas naturales, de esta manera se pueden establecer relaciones comerciales saludables.
