¿Necesitas un crédito de consumo? ¿Sabes para que sirven? A continuación, te explicaremos de que se trata y en que debes fijarte antes de solicitarlo. Resolveremos todas tus dudas acerca de este tipo de crédito, acompáñanos.
Los créditos de consumo son préstamos otorgados por entidades bancarias, generalmente solicitados para satisfacer necesidades personales. Suelen ser usados para comprar electrodomésticos, financiar los muebles de la casa o realizar un viaje. Y no falta quien los use para pagar celebraciones especiales como una boda o un cumpleaños.
En otras palabras, el crédito de consumo es una pequeña cantidad otorgada que suele ser usada para gastos inmediatos. Algo importante que debes tener en cuenta es que apenas hagas uso de dicho préstamo tendrás que empezar a devolverlo. Para saber todas las implicaciones y no salir perdiendo te animamos a considerar los siguientes puntos.
Cómo funcionan los créditos de consumo
Para obtener un crédito de consumo lo primero que debes hacer es realizar la solicitud formal. Y cada institución financiera tiene maneras diferentes de solicitarlos, puede ser a través de la web del banco, una app móvil o de manera presencial.
Normalmente para solicitar un crédito de consumo se requieren rellenar algunos documentos como pueden ser los siguientes:
- Declaración de estado de situación. Este documento lo rellenas con la información de tus activos, pasivos y antecedentes personales.
- Planilla de solicitud del crédito de consumo.
- Pagare. En este documento el cliente asume su responsabilidad de responder al banco por el pago del crédito otorgado.
- Presentar fotocopia de cedula de identidad.
- Si el crédito está vinculado a alguna póliza de seguros deberá presentar firmada la propuesta de seguros.
- Tabla de recargos de cobranza, debidamente firmada. Cuando el cliente se retrase en el pago de sus cuotas, el banco cobrara ciertos recargos detallados en este documento.
- Hoja resumen.
Ten en cuenta que no todos los bancos solicitan la misma documentación. Puede que además de los documentos aquí mencionados debas firmar otros más, ya dependerá de cada institución financiera.
Después de haber presentado tus documentos firmados y que el banco haya otorgado tu solicitud recibirás el dinero. Para ello el banco abonara automáticamente el dinero en tu cuenta corriente. Este es el caso de la mayoría de los bancos.
Como último paso debes tener en cuenta la vigencia del crédito. La caducidad del producto estará asociada al número de cuotas reflejadas en el contrato y a los eventuales meses de gracia. Básicamente, así funcionan los créditos de consumo, lo solicitas, pasa por un proceso casi automático de aprobación y se abona el dinero a tu cuenta.
Características generales de los créditos de consumo
Evaluar las características comunes que tienen este tipo de créditos puede ayudarnos a entender en que consiste el mismo. Es cierto que estos créditos pueden diferir de una entidad financiera a otra. No obstante, hay ciertas particularidades aplicadas de forma generalizada en los créditos de consumo tales como:
- Puede ser ofrecido por una aseguradora u otra entidad financiera. No es un crédito ofrecido únicamente en un banco.
- El objetivo del Crédito de consumo, indiferentemente de quien lo otorgue, es el mismo, atender una necesidad personal.
- Las condiciones del préstamo deben ser puestas por escrito en un contrato del cual el cliente obtiene una copia. Para que dicho contrato sea válido debe estar firmado por ambas partes.
- En el contrato deben quedar registrados los datos financieros producto de la operación. El solicitante debe tener pleno conocimiento de algunos datos como la tasa de interés y el número de cuotas. Así mismo debe registrarse en el mismo las condiciones aplicadas al crédito.
¿Cuánto se paga por un crédito de consumo?
El Sernac ha realizado un estudio sobre lo que pagaría una persona por un crédito de consumo. El estudio revelo que una persona podría llegar a pagar hasta el 31% adicional al monto obtenido por el préstamo. Esto quiere decir que por un crédito de consumo de $ 1 millón a 24 cuotas pagaría $357.000 pesos adicionales.
Por supuesto tales indicadores varían dependiendo de la institución financiera en donde se solicite. Por ello es importante evaluar las ofertas que ofrecen diferentes instituciones financieras hasta conseguir la más acorde a tu presupuesto. Informándote bien y comparando ofertas lograras evitar incurrir en gastos innecesarios.
Requisitos para pedir un crédito de consumo
Aunque cada financiera tiene distintos requerimientos, los requisitos para los créditos de consumo suelen ser similares. La entidad financiera lo primero que hace es una revisión del historial crediticio del solicitante. De esta manera evalúa su capacidad de pago tomando en consideración su experiencia con otros financiamientos.
Además, se toman en cuenta tus ingresos mensuales, tu patrimonio e incluso tus compras. Al evaluar estos aspectos la entidad financiera decidirá que monto puede prestarte y si eres apto para asumir tal responsabilidad. Toda entidad financiera solicita continuidad laboral del cliente y una renta mínima que varía en función al monto solicitado.
Lo cierto es que cada una de las entidades financieras tiene sus requerimientos establecidos. No obstante, al ser un cliente habitual de la entidad puede que te soliciten menos requisitos. Al fin y al cabo, ya conocen de cerca tu accionar de pagos. Sin embargo, te detallamos a continuación los requisitos que pudieran solicitarte de forma general:
- Percibir un ingreso o renta acorde al monto solicitado para el crédito de consumo.
- Haber cumplido la mayoría de edad y no sobrepasar la edad máxima la cual varía según el monto solicitado.
- No poseer deudas. Contar con un historial crediticio limpio ya que será determinante a la hora de aprobar o no el préstamo.
- Ser un chileno nativo. En caso de extranjeros, deben contar con residencia permanente en el país.
- Poseer estabilidad laboral. La misma se demuestra al cumplir con una antigüedad laboral mínima sugerida por la entidad financiera.
Cuál es el banco más fácil para pedir un crédito
Para saber cuál es el banco más fácil para pedir un crédito de consumo el SERNAC realiza anualmente un estudio. En dicho estudio se compara el costo total del crédito de consumo de cada entidad financiera. El mismo estudio busca obtener el ranking de los créditos de consumo más caros y los créditos más baratos.
Recuerda que la definición de este crédito es un préstamo de dinero otorgado por una institución bancaria. El mismo es entregado para que el cliente lo use a su conveniencia según sus necesidades. Posteriormente deberá reintegrar el dinero a corto o mediano plazo junto a los intereses que la operación haya generado.
Para saber cuál es el mejor crédito de consumo es necesario conocer que institución ofrece tasas de interés más bajas. Aquí es donde entra en juego el estudio realizado por el Servicio Nacional del Consumidor. En la página oficial del SERNAC https://www.sernac.cl/app/comparador/ encontraras un comparador de créditos de consumo.
Allí podrás consultar diferentes alternativas dependiendo de lo que más se adapte a tus necesidades. Tomemos como ejemplo un crédito de consumo de $1.000.000 por 12 cuotas sin seguro. Las mejores alternativas para este 2020, serian:
- Banco Bice, como primera opción con un porcentaje CAE 12,71% para un monto total de $1.070.172.
- Banco Consorcio, en segundo lugar, con un CAE de 29,14%, cancelando un monto total de $1.151.724.
- Scotiabank Azul, entra en el top 3 con CAE de 28,85% para finalmente pagar $1.163.088.
- Banco de Chile, por último, pero no menos bueno con CAE 25,06% y un importe final de $1.164.696.
Como se pueden comparar los créditos de consumo
Hay ciertos aspectos fundamentales que debes considerar al hacer la comparación entre los mejores créditos de consumo para este 2020. A continuación, detallaremos cada uno de ellos:
- En primer lugar, ten presente que mientras sea menor la cantidad de cuotas más bajo será el precio total. En este aspecto existen relativas diferencias entre las instituciones financieras. Estas diferencias pueden llegar a ser muy notables. Por ejemplo, entre el Banco Bice y el Banco de Chile se dan diferencias de hasta un 30,2%.
- Otro aspecto que no debes descuidar es la Carga Anual Equivalente o CAE. Este indicador te revelara el costo anual del crédito expresado en porcentaje. Este valor tiene incorporados los costos de los intereses del crédito, el impuesto generado y los gastos notariales. También incluye el valor del seguro de desgravamen si correspondiera.
- Te conviene buscar las CAE más bajas pues serán indicativos de que disfrutaras de créditos más baratos. Como consumidor tienes derecho a estar informado sobre estos índices por lo que las diferentes entidades deberán proporcionarlo. Aprovecha y compara diversas opciones hasta encontrar la que más se adapte a tu presupuesto.
- Recuerda que la institución financiera está en la obligación de proporcionarte toda información correspondiente a los créditos de consumo. El Decreto Nº 43 los obliga a brindarte la información transparente sobre las condiciones para la contratación del crédito. Dicha información se verá reflejada en la cotización del producto.
- Tal como indicamos anteriormente, en la página del SERNAC está habilitado un comparador de créditos de consumo. Este te puede ser de mucha utilidad y ahorrarte gran parte de la tarea. De forma automatizada comparará las tasas de diferentes instituciones con unos pocos clics y un par de minutos.
¿Listo para pedir tu crédito?
Ahora que ya lo sabes todo sobre los créditos de consumo 2020 ¿te animas a solicitar uno? No te apresures, antes de solicitarlo realiza una evaluación de tus circunstancias. Toma en cuenta lo que realmente necesitas en el momento y entonces establece tu límite personal. Siguiendo este consejo podrás limitar el monto que deseas solicitar y escogerás uno que no te sea difícil pagar.
