Si eres trabajador, empleado o independiente, y estás pensando en tu retiro, necesitas conocer tus opciones de pensión. Las que te ofrece el sistema chileno son: un retiro programado, varias formas de Renta Vitalicia garantizada (o simple) y una modalidad mixta.
El sistema de pensiones chileno se fundamenta en la capacidad de ahorro individual. Desde el 2008 se añadió al sistema el aporte estatal o Pilar solidario, para personas que:
- Tengan edad igual o mayor a 65 años
- Estén dentro del 60% del grupo de menores ingresos, según el RSH
- Tengan otras pensiones cuyo monto total sea menor al de la Pensión Básica Solidaria.
- No hayan podido abonar a la AFP o la cotización total haya sido insuficiente
La renta vitalicia garantizada es un tipo de pensión
El trabajador chileno puede recibir pensión por: vejez, invalidez y sobrevivencia. A su vez, esas rentas pueden ser administradas bajo dos modalidades: renta simple o retiro programado. En ambos casos, el trabajador debe afiliarse a una AFP.
Desde la reforma de 1980, el sistema previsional se adhirió al régimen de capitalización individual. Este es de cotización obligatoria y establece un aporte de 10% de los ingresos.
A pensión por vejez pueden optar los hombres, a partir de los 65 años y las mujeres, desde los 60. Aunque también se puede solicitar una pensión anticipada, de entre 70 y 80% del ingreso, según lo establecido en la ley (art. 63).
¿Me conviene la renta simple o un retiro programado?
Cuando eliges el retiro programado, retienes la propiedad de tu dinero. Esto significa que el monto que quede en el fondo cuando fallezcas será entregado a tus herederos.
Un punto en contra de la modalidad de retiro programado es la variación negativa de la renta. A medida en que mermen los fondos, disminuirá la renta.
Por otra parte, con la opción de renta simple, recibirás una renta fija. Y a tu fallecimiento tus beneficiarios recibirán un porcentaje variable, según sea el tipo de cobertura.
La renta vitalicia se ajusta a la inflación por ser calculada en UF. Por eso no pierde su valor.
Tipos de renta vitalicia garantizada
Esta modalidad se presenta en tres formas: inmediata, temporal con renta diferida o inmediata con retiro programado. Veamos las características de cada una:
| Vitalicia inmediata (simple o garantizada) | Fondos administrados por una aseguradora. Pago de renta fija inmediata. | Los fondos pasan a manos de la aseguradora. No es heredable. | Cláusulas especiales: *Período garantizado **Incremento de porcentaje |
| Una vez elegida esta opción, es irrevocable |
(*) Al contratar con período garantizado, el afiliado se asegura de que, a su fallecimiento, sus beneficiarios cobren 100% de la renta durante ese período.
(**) La cláusula de incremento del porcentaje asegura a los sobrevivientes una renta superior a la prevista por la ley.
| Vitalicia Renta Diferida (simple o garantizada) | Una parte del ahorro va a la aseguradora. Pago diferido de la renta, en la fecha acordada. El saldo queda en la AFP y paga renta temporal. | La RD no es heredable, pero sí la pensión temporal que administra la AFP. | Permite cláusulas especiales: período garantizado e incremento de porcentaje. | ||
| Vitalicia Inmediata y Retiro Programado | Una porción del ahorro va a renta inmediata. Otra parte va al retiro programado. Los dos montos están en la AFP. | El monto heredable es el depositado para retiro programado. | Permite cláusulas especiales: período garantizado e incremento de porcentaje. | ||
¿Quiénes administran mi pensión?
Las AFP son instituciones financieras privadas cuyo objeto es la administración de los ahorros destinados a la pensión de sus afiliados. Se rigen por el Decreto Ley 3500 y son de obligatoria afiliación para recibir pensión.
Actualmente existen 6 AFP: Capital, Hábitat, Planvital, Cuprum, Provida, Modelo. La rentabilidad del fondo dependerá de la cartera de inversiones de cada administradora.
¿Cómo decidir cuál es la mejor opción?
La decisión de tomar uno u otro tipo de modalidad de pensión abre varias interrogantes. ¿Cuántas cotizaciones necesito? Si fallezco, ¿mi cónyuge e hijos menores recibirán mi renta? ¿Cómo escoger una administradora?
Cuando debas elegir el tipo y modalidad de pensión, una vez afiliado a una AFP, puedes consultar al SCOMP. Este sistema es una plataforma que integra y conecta la información proveniente de las AFP, los asesores previsionales y las compañías de seguro.
