Muchos de nosotros nos encontramos en una situación de crecimiento personal, bien sea para obtener una nueva vivienda, un terreno o parcela, para poder construirla a nuestro gusto, incluso poder emprender una micro o pequeña empresa haciendo uso de un nuevo terreno.
En la actualidad en chile se ha buscado implementar de cualquier manera una ayuda y aporte al ciudadano emprendedor, que sea perseverante en el cumplimiento de metas u objetivos que mejoren su calidad de vida. Debido al elevado precio y valor que han adquirido las tierras o parcelas se ha generado un aumento de sus precios, siendo de muy difícil adquisición.
Por esto las entidades financieras han otorgado la opción de un crédito hipotecario con la finalidad de que puedas de esta manera realizar el financiamiento de una propiedad determinada.
¿Qué es un crédito hipotecario?
La hipoteca es un derecho de garantía, cuyo fin principal es conseguir asegurar que se cumpla una obligación determinada, que en este caso, viene siendo el pago correspondiente a la deuda de un préstamo o crédito.
Este debe ser solicitado o llevado a cabo por el titular de dicho bien, que por lo general es un inmueble, éste permanecerá bajo el dominio del propietario a menos que haya incumplimiento del pago de una deuda dentro del período establecido al momento de realizar un contrato.
Seguido de una venta rápida e inmediata del bien pactado como garantía de hipoteca, independientemente de quién sea su titular, para poder realizar el pago correspondiente del crédito o préstamo con el capital obtenido de dicha venta.
Cuando obtienes un crédito hipotecario se le otorgará una cantidad de dinero determinada al solicitante a cambio de adquirir el compromiso obligatorio de devolver el monto adeudado con intereses adicionales y ofreciendo una forma de garantía, que por lo general suele ser un bien inmueble, previamente adquirido.
Como notarás estos créditos están establecidos en base a dos elementos determinantes como: el contrato de préstamo, en el que quedará pautado términos y condiciones además de las obligaciones tanto del prestamista como del solicitante, así como los distintos parámetros que conformarán el crédito, ya sea cuotas de pago, tiempo para realizar la devolución del monto adeudado, entre otros, además de dejar en claro cuál será la garantía hipotecaria que se establecerá en caso de no cumplir con los pagos, para que con esto el prestamista puede hacer uso y adquisición del bien hipotecado.
¿Cómo puedes hacer la solicitud para un crédito hipotecario?
Para poder postularte para la obtención de un crédito hipotecario necesitas cumplir con una serie de recaudos que serán solicitados por la entidad financiera que decidas, allí debe realizar una pre-solicitud, esta es necesaria ya que con la información aportada el banco podrá realizar un análisis y evaluación de tu historial crediticio para determinar si eres el candidato correcto o no para este tipo de crédito.
Al momento de hacer la solicitud será necesario aportar información respectiva al sueldo o salario que percibes, usualmente las entidades financieras prefieren que su cliente tenga una cuota de ingresos fija o que sea medianamente elevados, es decir, tener un sueldo que no tenga variaciones o fluctuaciones que puedan poner en riesgo el pago mensual de la deuda.
En vista de que la adquisición de una nueva propiedad, vivienda, terreno o parcela tiene un alto costo, el crédito será por una suma considerable para poder optar por esta adquisición, y por ser así, no suele otorgarse a personas que posean bajos ingresos.
Al momento de adquirir un crédito hipotecario debes evaluar y fijarte en el monto correspondiente a las tasas implicadas, como lo son la tasa fija que se mantendrá igual a lo largo de todo el crédito sin verse afectada por variabilidad económica ni la duración, o la tasa variable que cambiará semestral o al año y que puede ser baja o alta dependiendo del índice referencial que exista en ese determinado momento, y por último la tasa mixta con la cual tendrás una tasa fija y una tasa variable.
Es importante que aprendas a manejar estos términos financieros y establecer diferencias entre los mismos para de esta manera poder aprovechar al máximo tu crédito.
¿Cuáles son las características que posee un crédito hipotecario?
- Este significa un gran compromiso financiero a largo plazo.
- Por estar destinado a la compra de terrenos, viviendas o propiedades, que son generalmente de costo elevado, suelen tener importes altos.
- Es por esto que antes de hacer la contratación de una hipoteca debes asegurarte de tener buenos ingresos y de manera recurrente para que te ayuden a asumir y pagar la deuda.
Estos créditos pueden clasificarse en diferentes tipos como lo son:
- Mutuo hipotecario endosable, en cual el banco o entidad financiera llevará a cabo el crédito con recursos propios, otorgando el mismo por el monto aprobado al solicitante, y este puede ser transferido por medio de un endoso que se verá registrado de esta manera en la escritura pública que corresponda, sin embargo el crédito será administrado por parte del banco.
- El crédito hipotecario con letras de crédito, es aquel en el que se hace el financiamiento de letras hipotecarias que suelen ser emitidos directamente por la entidad bancaria, la cual adquiere un rol de intermediario.
- Crédito hipotecario mutuo no endosable, es muy similar al crédito mutuo endosable con la diferencia en la que el banco también realizará un financiamiento con recursos propios destinados al préstamo, sin ser transferido a través de un endoso.
¿Qué necesito para poder adquirir un crédito hipotecario?
Lo primero que debes hacer es que por medio de un simulador de créditos, ver cuál es tu mejor opción, si no puedes dirigirte personalmente a la entidad bancaria de tu preferencia para que se realicen las evaluaciones pertinentes en cuanto al riesgo e información que sea necesaria para determinar las tasas e intereses.
En cuanto a los requisitos en documentación generalmente solicitados por parte de la entidad financiera son como mínimo:
- Documento de identidad que se encuentre vigente.
- Presentar un comprobante de pago de un servicio básico que se encuentre a nombre del solicitante.
- En caso de estar casado es necesaria la libreta de matrimonio, acta de convivencia dependiendo del estado civil en el que se encuentre y de ser el caso la sentencia de divorcio o separación.
- Si el solicitante no tiene hijos dentro del matrimonio, es necesario que presente un certificado de nacimiento.
- Una constancia de las 3 liquidaciones más recientes correspondientes al sueldo y su certificado de empleo el cual debe presentar la membresía de la empresa para la cual está laborando en ese momento.
- Será necesaria una declaración de impuestos y su respectivo régimen de ganancias, el cual debe estar notariado tanto para trabajador dependiente como independiente, el más reciente posible.
- También será importante que tengas una constancia o certificado de cualquier patrimonio que tengas bajo tu propiedad, ya sea una casa, un terreno adicional, un vehículo, u otro, ya que son los que podrían quedar como garantía de pago.
- Y por último pero no menos importante, no estar en DICOM, ya que éste tendrá gran influencia en la aprobación de tu crédito hipotecario.
Además de estos documentos la entidad bancaria puede realizar una tasación basada en la propiedad que deseas adquirir, por lo que puede llegar a ser necesario que presentes trámites extra.
Luego de esto puedes tener por seguro de que has dado uno de los pasos más importantes para poder adquirir ese nuevo terreno, parcela o vivienda que estás soñando, cada vez más cerca de tu realización personal o empresarial, en caso de que estés buscando las maneras de comenzar como PYME.
Sin duda, el crédito hipotecario se ha convertido en una importante herramienta dentro del territorio chileno para ayudar a toda persona que quiera crecer, con la adquisición de una propiedad, en este caso un terreno, en el que pueda construir la casa que desee y como la desee, o comenzar a crear esa pequeña empresa que siempre ha querido.
Es importante que evalúes tus opciones al momento de buscar la mejor entidad bancaria para realizar tu solicitud, y lógicamente, la que pueda aportarte un mayor financiamiento, además del dinero que puedas tener ahorrado para hacer que este sea posible.
Hoy en día con los simuladores de crédito, en este caso hipotecario, son de gran utilidad, ya que hace tu búsqueda bastante personalizada para que puedas obtener entre tus resultados el más ajustado a tus necesidades, este se encargará de hacer una simulación de todas las opciones que posees y proyectarlas para hacer una idea de cuánto será necesario para realizar el pago de gastos operacionales e intereses.
Recuerda que es muy importante tomar la decisión posterior a un análisis profundo y detenido, ya que estos son asumidos por un periodo de tiempo largo, y la obligación financiera que adquirirás te acompañará por mucho tiempo, incluso han llegado a existir casos en los que el pago puede ser realizado en periodos de 20 a 30 años, ¿Estas listo para tu nuevo crédito?
