La mayoría de las legislaciones coinciden en que los créditos hipotecarios, o hipotecas, como son comúnmente conocidas, son un derecho real. Un derecho que se constituye sobre bienes de un deudor o terceras personas en beneficio de un acreedor. Veamos los Créditos hipotecarios que ofrece el banco Santander Chile.
Pues bien, las hipotecas son accesorias a un contrato de préstamo para la adquisición de un inmueble. Por su parte, los créditos hipotecarios son contratos de préstamo de dinero para la compra de inmuebles cuyos pagos son garantizados por el inmueble adquirido.
Naturalmente, en caso de incumplimiento de pago por parte del deudor, el acreedor se cobra con la venta de la vivienda del deudor. El banco Santander de Chile ofrece una amplia variedad Créditos hipotecarios que ofrece.
Créditos hipotecarios de banco Santander Chile
En tal sentido, se presenta una variedad de opciones que se adaptan a las necesidades de cada uno de sus clientes.
Súper Hipoteca Normal una gran opción entre los Créditos hipotecarios
- Este crédito hipotecario tiene un plazo de 40 años.
- Se ofrece la posibilidad de seis meses de gracia para la cancelación del primer dividendo.
- Posibilidad de obtener un financiamiento de hasta 80% a partir de uf 200.
- El subsidio para habitaciones puede ser incluido en este crédito hipotecario.
- Se presentan opciones de tasas de interés fija durante todo el plazo del crédito hipotecario. También opciones de interés variable contado a partir del sexto año, o intereses variables que son anualmente contados desde el primer año del préstamo.
- Crédito hipotecario destinado para la adquisición de vivienda, oficina, local comercial o terreno.
Súper Hipoteca Autoconstrucción otro de los Créditos hipotecarios que ofrece este banco
- Este Crédito hipotecario ofrece financiamiento a través de línea de construcción.
- Se presenta la posibilidad de solicitar otro tipo de crédito hipotecario una vez culminada la construcción. El mismo estará sujeto a las nuevas posibilidades del cliente.
- Se ofrece protección a través de seguros hipotecarios.
- En cualquier momento se pueden efectuar prepagos del crédito hipotecario.
- El dividendo se deposita automáticamente a la cuenta corriente.
Crédito Hipotecario Universal
- Crédito hipotecario cuyo interés fijo en uf es para todo el plazo.
- Este Crédito hipotecario dirigido solo a personas naturales y son destinados a viviendas. La cantidad es a partir de 500 uf hasta 5000 uf.
- Estos créditos tienen plazos entre 15 y 30 años.
- No se establecen meses de gracia.
- Estos deben incluir un seguro de desgravamen, incendio y sismo durante la vigencia de los mismos.
- Si las pólizas de seguros cumplen con los requisitos de cobertura requerida por el banco, pueden ser contratas en cualquier empresa aseguradora de la preferencia de los clientes.
Servicio de gestión de banco Santander Chile
Santander ofrece a sus clientes un servicio de gestión legal. El mismo permite al banco solicitar a un bufete de abogados externo toda la información referente a los antecedentes legales. Ello permite analizar la documentación relativa a la propiedad del inmueble a adquirir.
Este servicio de gestión también permite una atención personalizada para las partes implicadas en el trato.
Pólizas de seguros
Adicionalmente, el banco ofrece pólizas de seguro contra incendios, terremotos, seguro de desgravamen asociados a los créditos hipotecarios. Todo esto es provisto para la protección del inmueble y demás bienes que hay dentro del mismo.
Al respecto, Santander presenta a sus clientes la póliza denominada Seguro Hogar Protegido. Dicha póliza brinda protección al inmueble y los bienes que hay en el mismo.
Cobertura del Seguro Hogar Protegido
- Esta póliza asegura los bienes muebles que se encuentran en la casa o apartamento de uso habitacional.
- Incluye joyería y objetos de valor por un máximo de uf 20.
- La cobertura comprende los televisores y computadores portátiles por un máximo de uf 20 por cada producto.
- Los almacenes en el interior de los inmuebles también son cubiertos.
- El inicio de la cobertura es partir de suscripción de la contratación del seguro.
- Se incluye cobertura de incendio, terremotos y robo.
- Santander también ofrece la póliza de seguros llamada Seguro Hogar Full Protección. La misma brinda cobertura para la estructura de la vivienda contra incendios y terremotos. También cubre los bienes existentes dentro del inmueble.
Características de la póliza Seguro Hogar Full Protección
- Reposición de los bienes que resulten dañados o robados por el monto de uno nuevo, en estas pólizas no procede estimar la depreciación por uso.
- No se requiere efectuar inspecciones previas.
- Los inmuebles asegurados deben ser menores o iguales a 70 años de antigüedad.
- Los inmuebles rurales, fabricados en madera u otros materiales inflamables, tienen un límite asegurable de uf 2000.
- Se exige para la cobertura por robo del inmueble que el mismo cuente con sistemas de seguridad.
- Esta póliza ofrece asistencia domiciliaria la cual comprende hasta cuatro eventos al año por un máximo de uf 2,5 por evento, tales como plomería, electricidad, cerrajería y vidrios.
Productos del banco Santander relacionados con los créditos
Pues bien, el banco Santander ofrece a sus clientes créditos hipotecarios para el financiamiento en la adquisición de viviendas nuevas, usadas y para la construcción.
Además, los financiamientos de los créditos hipotecarios del banco Santander se adaptan a las características económicas de cada uno de los clientes. Para ello, en la página web del banco, los clientes pueden simular el crédito hipotecario más adecuado a sus ingresos y así conocer sus posibilidades.
Igualmente, el banco incluye como beneficios conexos a los créditos hipotecarios, otros servicios legales. Por ejemplo, servicios para preparar todos los requisitos y documentación legal necesarios para el análisis y tramitación de los créditos hipotecarios.
Banco Santander con gusto a los clientes que necesiten mayor información sobre los créditos hipotecarios y los tipos de póliza de seguros asociados. Para más información, puede revisar la página web de Santander o dirigirse a un ejecutivo de cuentas.
Veamos ahora qué hay detrás de los créditos hipotecarios en general, por qué son importantes y cuál es su historia. Sigue leyendo a continuación.
Importancia de los créditos hipotecarios
Por lo general, los créditos hipotecarios son otorgados por instituciones bancarias o financieras. Son contratos esenciales para permitir el flujo de capitales, lo que estimula el desarrollo económico de una nación.
La crisis económica que se inició en el año 2008 en Estado Unidos tuvo su origen en el otorgamiento de créditos hipotecarios. El problema fue que muchas personas que no cumplían los requisitos económicos llegaron a adquirir créditos que después no pudieron pagar.
Actividades económicas como la construcción, comercialización de inmuebles, la compra-venta de inmuebles y mercados de bienes y raíces, están vinculados a los créditos hipotecarios. Hoy en día el crecimiento económico de todos los países está muy asociado los créditos hipotecarios.
Orígenes históricos
Los historiadores coinciden en que los primeros créditos hipotecarios tuvieron su origen en la antigua roma. En ese entonces, un terreno actuaba como garantía para el pago de un préstamo. De esta forma se estableció la noción de las hipotecas y garantías.
Los romanos establecieron dos formas de garantizar los préstamos. La fiducia, que entregaba la propiedad del bien inmueble al acreedor de la deuda; y el pignus por la cual se entregaba un bien mueble.
Las hipotecas fueron muy importantes durante el imperio romano. De esta manera, los acreedores podían ejecutar los inmuebles propiedad del deudor en caso de incumplimiento de los préstamos.
Los fundamentos legales de los créditos hipotecarios se basan con muy pocas modificaciones en normas creadas por el derecho romano.
Concepto de créditos hipotecarios
Dependiendo de la clasificación de los créditos hipotecarios, estas se pueden definir atendiendo al origen de los mismos.
1.- Legales
Los créditos hipotecarios legales son aquellos créditos en que los títulos de los mismos vienen de la propia ley. En estos casos, es la ley que le concede al acreedor un derecho para constituir la hipoteca sobre el inmueble.
2.- Judiciales
Hay situaciones en que se constituye una hipoteca sobre el inmueble del deudor en favor del acreedor debido a una sentencia judicial dictada por un tribunal. En estos casos no se está ante créditos propiamente dichos.
3.- Convencionales
En los casos en que el origen o título de las hipotecas surgen de un contrato suscrito entre el acreedor y deudor.
Los contratos de créditos hipotecarios se suscriben entre en acreedor y un deudor para el préstamo destinado a la compra de una vivienda. El deudor constituye su inmueble en una garantía del pago del crédito otorgado a favor del acreedor.
Características desde el punto de vista legal de los créditos hipotecarios
Conozcamos algunos de los términos legales que le aplican a los diversos créditos hipotecarios.
1.- Solemnidad
La solemnidad en los créditos hipotecarios implica que la hipoteca que se constituye como garantía del crédito debe ser inscrito ante una oficina de registro. Es un requisito esencial para la ejecución de la hipoteca en caso de incumplimiento del crédito.
2.- Accesoriedad
La hipoteca constituida a fin de garantizar el pago del crédito hipotecario tiene un carácter accesorio con respecto al préstamo otorgado.
3.- Legitimación
Para otorgar una garantía hipotecaria se exige ser propietario del inmueble hipotecado. Las leyes no permiten que los créditos hipotecarios se otorguen sobre inmuebles ajenos.
Bienes que no pueden ser objeto de créditos hipotecarios
1.- Bienes que no pueden ser ejecutados. El acreedor necesita contar con la opción de ejecutar el inmueble hipotecado en caso de incumplimiento. Por tanto, no es posible la hipoteca sobre bienes que no puedan ser vendidos.
2.- Bienes futuros. Las leyes disponen expresamente la prohibición de créditos hipotecarios sobre bienes futuros por falta de objeto.
3.- Bienes muebles. No pueden ser objeto de contratos hipotecarios los bienes muebles, (excepto los buques).
Bienes que son objeto de créditos hipotecarios
A manera referencial, de conformidad con lo previsto en muchas legislaciones, los bienes susceptibles de contratos hipotecarios son los inmuebles. También sus accesorios considerados como inmuebles y los derechos del concedente.
Generalidades de los créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios son contratos que permiten a las instituciones bancarias o financieras ofrecer préstamos para la adquisición de viviendas, locales comerciales y terrenos. De esta forma, las personas pueden tener acceso a préstamos de dinero elevados de conformidad con sus ingresos.
La hipoteca es esencial en los créditos hipotecarios. Con esta se garantiza a las instituciones bancarias o financieras el cumplimiento de la deuda. Se constituye sobre el inmueble adquirido, en caso de producirse la falta de pago, la institución acreedora ejecuta el inmueble hipotecado para cobrar el monto adeudado.
El deudor del crédito hipotecario mantiene la propiedad del inmueble que dio en garantía para asegurar el pago de su deuda. Además, en muchas legislaciones se exige la publicidad instrumental. Ello implica el registro o protocolización del documento de hipoteca en la oficina de registro del lugar donde esté ubicado el inmueble.
En este orden de ideas, los créditos hipotecarios conforman instrumentos mediante los cuales las instituciones bancarias y financieras otorgan liquidez monetaria. Esta será utilizada para el financiamiento de la compra de bienes inmuebles. Asimismo, se establece la obligación del deudor de devolver la cantidad prestada y los intereses generados en montos periódicos.
Elementos de los créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios poseen los siguientes elementos
1.- Capital
Está constituido por la suma de dinero que se otorga al cliente. La misma deber ser devuelta a la institución bancaria o financiera mediante el pago de cuotas mensuales.
2.- Interés
Es el pago de un porcentaje anual que se hace a la institución bancaria o financiera por el crédito hipotecario otorgado. Es el beneficio que recibe el banco.
3.- Plazo
Es el tiempo establecido por las partes para el pago del capital y los intereses generados por el crédito hipotecario.
4.- Garantía hipotecaria
Los créditos hipotecarios son garantizados por el valor del inmueble adquirido. En caso de falta de pago, la institución bancaria se hace propietaria del inmueble.
Estos elementos permiten a la institución bancaria o financiera establecer los beneficios que recibirá, el monto de las cuotas y el tiempo que tiene el deudor para cancelar el crédito hipotecario.
Clases de créditos hipotecarios
Generalmente, la variedad de créditos hipotecarios ofrecidos por las instituciones bancarias está asociada a las tasas de interés. En este sentido se señalan las siguientes.
1.- Créditos hipotecarios a tasas fijas
Son créditos hipotecarios en los que las cuotas mensuales a ser canceladas y las tasas de interés en el crédito son fijas. Es decir, no son modificadas durante el tiempo de duración del contrato.
2.- Créditos hipotecarios a tasas variables
En estos créditos hipotecarios, las tasas de interés se determinan por un valor de referencia y otro fijo. Los montos a ser pagados se modifican en función de la variación de los intereses.
3.- Créditos hipotecarios a tasas mixtas
Créditos hipotecarios en los cuales una tasa de interés fija se aplica durante un periodo de tiempo y en el lapso de tiempo restante se paga a una tasa de interés variable.
Otras clasificaciones para los créditos hipotecarios
La clasificación de los créditos hipotecarios conforme a las tasas de interés es la más común. Sin embargo, atendiendo al objeto de los mismos, también se puede dar la siguiente clasificación.
1.- Créditos hipotecarios para primera vivienda
En los créditos hipotecarios para la adquisición de la primera vivienda, los financiamientos son más elevados, los plazos para ser cancelados son más largos, y las tasas de interés menores.
2.- Créditos hipotecarios para segunda vivienda
Por otro lado, los créditos hipotecarios para la compra de una segunda vivienda tienen un financiamiento menor al valor del inmueble. Además, el pago es en plazos más cortos y las tasas de interés son más las altas.
Cabe agregar que, existen otras clasificaciones de los créditos hipotecarios. Algunas se establecen atendiendo a las cuotas, al tipo de inmueble o personas. Por tal motivo es necesario que los potenciales clientes tengan conocimiento e información de los créditos hipotecarios que ofrece la banca.
Si se tiene conocimiento de los diferentes tipos de créditos hipotecarios y sus diferentes criterios de clasificación, se tiene una gran ventaja. Así, se puede tomar la decisión más acertada sobre el crédito hipotecario más apropiado a los intereses del solicitante.
La regla general es que fijar un lapso más largo para la cancelación de los créditos hipotecarios, conlleva a que la tasa de interés sea mayor. Adicionalmente, se puede decir que todos los procesos para la tramitación de créditos hipotecarios tienden a ser similares en todas las instituciones.
Requisitos para solicitar créditos hipotecarios
Los bancos establecen, en líneas generales, los siguientes requisitos para solicitar créditos hipotecarios.
1.- Tener entre 18 y 64 años de edad.
2.- Se exige una antigüedad laboral mínima de un año en los casos de trabajador independiente, o seis meses en caso de ser asalariado. Los ingresos deben tener toda la documentación que permite confirmar su autenticidad.
3.- Consignar referencias que permitan analizar los antecedentes comerciales e historial crediticio del solicitante.
4.- El solicitante debe entregar otros documentos tales como estado civil, información relativa a la propiedad del inmueble, etc.
